Michał Szafrański, autor nagrađivanog bloga jakoszczedzacpieniadze.pl, izveo je tisuće Poljaka i naučio ih kako štedjeti. Sada je otišao korak dalje - objavio je knjigu Financijska ninja - Vodič za osobne financije. Publikacija će se pojaviti na tržištu krajem kolovoza, ali već je zaradila u pretprodaji kako bi pokrila troškove, a nakon dva tjedna prihod je premašio 325.000 PLN. zlota. S Michalom razgovaramo o tome kako pooštriti kućni proračun u doba visokih cijena, a ne nužno i visoke zarade.
"Opet, ne znam na što sam potrošio novac", "Kupit ću ga nakon desete", "Još samo dva dana da platim" - imam dojam da Poljaci takve rečenice prečesto izgovaraju. Objašnjenje izgleda jednostavno - zaradimo premalo. Jesi li siguran? Zašto još uvijek živimo od platne liste do platne liste?
Vjerojatno se većini čitatelja neće svidjeti ono što kažem, ali sve češće imam samo dojam da smo majstori obmane, pronalaska izgovora i uvjerenja sebe i drugih da jednostavno zaradimo premalo. Kad vas pitam kako ste živjeli prije manje od nekoliko godina prije nego što ste dobili bolje plaćen posao, postoje druga opravdanja zašto su troškovi života sigurno porasli. Jedino je pitanje jesu li to stvarno morali. Ili su morali ići do te mjere da potroše cjelokupno povećanje zarade?
Michał, u posljednje vrijeme puno razmišljam o tome zašto ljudi ne štede. Ili možda jednostavno ne žele? Ili ne vjeruju da će uspjeti. Odgovor - zašto uopće vrijedi štedjeti?
Vjerojatno će se svi složiti sa mnom da vrijedi težiti stanju financijske sigurnosti, tj. Situaciji u kojoj se ne moramo brinuti hoćemo li preživjeti još tjedan, mjesec ili pola godine, kada iz nekog razloga prestanemo zarađivati. Ljudi koji imaju tzv Financijski jastuk, tj. Ušteda dovoljna za 6-12 mjeseci života, jednostavno kažu "moje samopouzdanje je poraslo". Novac na računu povećava njihovu mogućnost zarade više novca. Ne plaše se povišice, ne boje se riskirati od promjene posla ili prelaska na svoje.
S druge strane, nedavno sam razgovarao s prijateljem koji je imao 62 godine. Kaže mi „Michał - Dobit ću minimalnu mirovinu jer nisam naporno radio. Bojim se. Ne znam za što ću živjeti "i ona ima suze u očima.
Nije važno vjerujete li da možete uštedjeti. Odlaganje štednje nije ćud. To je neophodno. Što prije to shvatimo - to bolje. Sakrivanje glave u pijesku je vrlo loša strategija.
Pretpostavimo da supruga zaradi 2.000 PLN, a muž zarađuje 3. Imaju zajam za stan - 1.200 PLN, potrošit će više od 1.000 PLN na hranu (nedavno smo pisali o tome koliko trošimo na hranu, a to su ogromni iznosi - poveznica u tekstu ), pored toga, najam + računi (nekoliko stotina zlota), odjeća, stvari za dijete, proizvodi za čišćenje, kozmetika, održavanje automobila (kako će se pokvariti?). I tako raste ogromna količina koju MORAMO potrošiti u određenom mjesecu. Za ovo znate - svi žele uživati u životu, otići za vikendom, otići u restoran. Što staviti po strani? I budimo iskreni - u "stvarnom životu" ta zarada može biti i manja ...
Znate li odakle dolazi taj problem? Rečeno nam je da možemo sve - bez obzira koliko zarađivali. A to je samo laž. Većina od nas nikada sebi ništa ne može priuštiti. Paradoksalno - stajati nad svima onima koji mogu posvetiti puno svojih hirova i usredotočiti se na zaradu za ono što zaista smatraju važnim. Izrežu im sve nebitno i troše novac na odabrane stvari ili financiraju vlastiti hobi.
Problem je što se često žalimo, a zapravo ne znamo koliko i što trošimo. Novac nam curi među prstima.
Primjena jednostavnih pravila pomaže: svaki mjesec planiram kućni proračun, znam koliko zaradim i koliko mogu potrošiti, izdvajam određeni iznos za uštedu - ne kad mi preostane nešto na kraju mjeseca, već odmah nakon primanja plaće. Živim za ostalo. Nisam za što? Pa, postoje dva načina: smanjujem troškove ili povećavam zaradu. Još je bolje učiniti oboje. Znam da je to lako reći, ali suočimo se s tim - postoje ljudi koji to rade i sustavno uvode promjene u svoj život. Dokazuju sebi da možete. Ponekad je dovoljno samo napisati troškove i vidjeti koliko trošimo na slatkiše svakog mjeseca. Ti iznosi mogu vas uplašiti. Takva negativna financijska motivacija, u kombinaciji s, primjerice, motivacijom za gubitak kilograma, pomaže u postizanju pozitivnih promjena u životu. Štednja je također put doshvatiti pravu vrijednost svog rada, novca i promijeniti kvalitetu svog života na bolje. Znam da nije intuitivan, jer ga većina ljudi povezuje sa žrtvom. Za mene to znači informiranije odluke.
Sanjamo o „financijskom jastuku“, ali teško nam je da ga počnemo graditi. Jednostavno pitanje - kako započeti s uštedom?
Ovo "kako" ovisi prije svega o našem financijskom napretku. Za ljude koji još ne štede, najlakši način je omogućiti štednju u svojoj banci. Zatim će, na primjer, za svaku transakciju plaćenu karticom, na primjer, zaokružiti na najbliže desetine zlota i razlika prenijeti na naš štedni račun. Osoba koja ne pazi na svoju potrošnju neće primijetiti ni ovo trošenje novca. Istodobno, čestim plaćanjem karticama, štednja može doseći čak tisuće zlota u roku od nekoliko mjeseci.
Za početak je jedna stvar, a kako nastaviti u ovom procesu? Kako mogu učiniti da to postane naša krv?
Charles Duhigg u svojoj knjizi "Moć navike" tvrdi da se loše navike ne mogu iskorijeniti. Mogu se zamijeniti samo izgradnjom novih.
Bilo mi je jako ljuto na sebe. Shvativši da iznosi, koje sam, na primjer, potrošio na kuglanje, a iznose tisuće zlota, ne daju mi više zabave nego praznici za koje bih mogao ići za sličan iznos. Svjesnost može biti bolna, ali u mom je slučaju pomogla.
Kako izbjeći iskušenja i nepromišljene troškove? Znate da mi žene volimo kozmetiku, odjeću itd. U svakom slučaju, dečki nisu ništa bolji - oni također imaju svoje ćudi. To je pad u oceanu troškova koji nas može apsorbirati.
Davanje kreditne kartice i trošenje samo vlastitog novca koji ste prije zaradili dobar je način da shvatite jednostavan obrazac - da bih kupio nešto skuplje za čim žudim, moram puno raditi. Odatle je mali korak do donošenja informiranih izbora. "Budući da moram raditi na novom gadgetu nekoliko mjeseci, je li ovaj uređaj zaista vrijedan svoga vremena?"
Nema ništa loše u ispunjavanju želja, ali morate biti pametni u svemu. U ovom modelu pristupa proračunu kućanstva pretpostavlja se da je tzv "Zabavni novac", to jest novac potrošen na zadovoljstvo, ne bi trebao prelaziti 10% zarade. Pitanje je hoćemo li prevariti sebe i tretirati drugi komad odjeće kao nešto nužno ili bismo to trebali tretirati kao trošak u kategoriji "zabavnog novca"? Postavljanje sebi tako teških pitanja prvi je korak u promjeni načina na koji djelujete. Nažalost, svijet oko nas govori nam da s konzumerizmom nema ništa loše, da zaslužujemo sve, da si možemo priuštiti sve - pa čak i ako ne, brzo možemo dobiti zajam. Samo da udovoljim vašoj požudi za nečim ovdje i sada. Mnogi ljudi tretiraju kupovinu kao način za ublažavanje stresa.Nažalost, često se radost zbog kupovine brzo zamijeni osjećajem krivnje da „opet trošim novac besmisleno“ i sva energija ide u pravdanje i racionaliziranje još jedne glupe kupnje.
Načini suočavanja s nepromišljenim troškovima su jednostavni, ali istovremeno i laki: ostavite svoje kartice kod kuće, u novčaniku nosite samo odbijeni iznos, odlučite ne trošiti više od, na primjer, 50 PLN-a dnevno na neplanirani način i postupno smanjujte taj iznos. I naravno, nemojte sebe prevariti.
Gdje vrijedi potražiti štednju u svakodnevnom životu? Kaže se da ne vrijedi štedjeti na hrani ... Osim toga, ne radi se samo o hrani.
Uštedu možete potražiti svugdje. Na svom blogu predstavljam doslovno stotine načina. Osvrnut ću se izravno i na svoju knjigu "Financijski nindži", gdje istodobno objašnjavam kako ne upasti u zamku nerazumnog štednje. Jer, nažalost, često se događa da se često fokusiramo na male uštede, a istodobno debele tisuće proviruju među prstima.
Hrana je jedna od najskupljih stavki u našim proračunima. Računao sam da će statistička obitelj od 4 godine vjerojatno potrošiti preko milijun zlota tijekom svog života. A sada odgovorite na pitanje je li vrijedno potražiti uštede i na ovom području. Naravno da se isplati, ali na pametan način. Filtrirana voda umjesto flaširane vode delikatno broji nekoliko desetaka zlota mjesečno. Barem djelomična odustajanje od kaloričnih slatkiša pozitivno utječe na našu težinu i istodobno smanjuje odljev iz novčanika. Ne spominjem ni minimiziranje blagovaonice u restoranima i barovima.
Takav primjer predloška u svim vodičima za uštedu je odustajanje od pijenja kave u gradu i navodna ušteda na ovom računu. Takve manje žrtve možete, naravno, zbrojiti, ali prije svega vas ohrabrujem da pazite na najveće kategorije troškova. Dovoljno je da uspješno pregovarate o cijeni stana koji kupujete jednom u životu, tako da imate dovoljno kave koju možete popiti cijeli život. Vrijedno je uštedjeti prije svega tamo gdje daje najveće koristi. Mudra ušteda je i mogućnost pregovaranja - s izvođačima radova, s poslodavcima, ali i sa sobom. Jednom kada to naučimo, možda uopće neće biti potrebno zategnuti pojas.
Kako svakodnevno kontrolirati te troškove? Na tržištu postoji puno aplikacija u koje možemo zabilježiti na što smo potrošili novac kako bismo dobili cjelovitu sliku utrošenih iznosa. Ili je možda samo bilježnica dovoljna? U kojem obliku bih trebao voditi te zapise?
Bilo koja metoda koja djeluje za nas je dobra. Upotreba aplikacije toliko je bolja da ne moramo sami ništa dodavati. Računalo ili telefon to će učiniti za nas. Ipak, ako više volimo bilježnicu i olovku, koristite ovu metodu.
Najprikladnije je jednostavno imati aplikaciju na telefonu koja integrira dvije funkcije: ona pomaže u planiranju kućnog proračuna unaprijed, tj. Definiranju ograničenja potrošnje u pojedinim kategorijama, a zatim vam omogućuje kontinuirano upisivanje troškova, a obavještava nas i ne prelazimo li planirane limite. Tada imamo stvarnu kontrolu.
Za savjete kako pripremiti takav proračun, kako imenovati kategorije, kako voditi evidenciju i koje se aplikacije koriste - pogledajte knjigu "Financijski nindži".
Gdje čuvati svoju ušteđevinu? Na štednom računu, depozitu ili možda ... kupiti zlato? )
Ovisi o visini i namjeni tog novca. Fond za hitne slučajeve, tj. 1000-2000 PLN prvih ušteđevina, vrijedi voditi na štednom računu - tako da postoji. Financijski jastuk, tj. Ekvivalent troška 3-12 mjeseci, vrijedi voditi na štednom računu ili kratkoročnim depozitima. Samo višak preko tog iznosa možemo uložiti i to samo pod pretpostavkom da novac izdvajamo samo za ulaganja koja nam neće trebati u perspektivi barem nekoliko godina. Također je vrijedno zapamtiti da bilo koji oblik ulaganja nosi rizik od gubitka dijela ili čak većine uloženog novca.
Ako imamo hipoteku, rana otplata ovog zajma može se smatrati jednim od najboljih oblika ulaganja. Sustavno prekomjerno plaćanje zajma daje zajamčenu stopu povrata - jednaku iznosu iznosa njegove kamate - i praktički bez ikakvog rizika. Još veće će koristi postići osoba koja se brže riješi potrošačkih kredita i kredita.
Mnoge su obitelji dobile dodatnu novčanu injekciju u iznosu od 500+. Kako biste savjetovali da ih koristite? Postavljanje računa "za djecu"?
Nemam nikakve veze s tim što netko odluči izdvojiti novac iz programa 500+. Ne vjerujem da itko ima pravo moralizirati o tome što bi obitelj koja prima mora učiniti s novcem. Valja zapamtiti da novac ide svim obiteljima - onima kojima to stvarno ne treba i onima u kojima je to ogromna financijska injekcija koja omogućuje dostojanstveniji život. Stoga se ne može generalizirati. Jedna obitelj odlučit će djetetu taj novac izdvojiti za budućnost, a druga - potrošiti ga u cijelosti na trenutnu potrošnju - uključujući poboljšanje kvalitete života cijele obitelji. Vjerujem da u ovom drugom slučaju može izravnati šansu da se djeca razvijaju mirno, smanjiti osjećaj da su inferiorni od svojih vršnjaka i povećati samopouzdanje.Također je vrlo važan aspekt takve izravne financijske pomoći. Ako postoji - onda svi moraju odlučiti kako ga najbolje iskoristiti.
Ono što me ipak zabrinjava je plijen financijskih institucija za 500+ i neposredna spremnost banaka da daju zajmove i kredite za novi izvor prihoda poljskih obitelji. Neke banke dugo nisu bile u mogućnosti pravilno postupati s prijemom prijava za sudjelovanje u programu 500+, ali su se istovremeno dobro uklopile s prihvaćanjem zahtjeva za kredit za kupnju novog automobila s iznosom rate koji savršeno odgovara 500 PLN po djetetu.
Pogotovo današnji 30- i 40-godišnjaci su zabrinuti zbog svojih mirovina, točnije zbog ... svog nedostatka. Znam da je riječna tema, ali koji su vam savjeti o osiguravanju budućnosti u zreloj dobi? Barem koji su prvi koraci koje treba poduzeti u ovoj temi?
To je doista riječna tema. Kao prvi korak preporučujem čitanje knjige "Financijski nindži", koja je tako opsežan, vodič na 500 stranica o putu do financijske sigurnosti. Tamo razgovaram o tome kako izraditi vlastiti financijski plan i kako izračunati iznos uštede potreban za odlazak u mirovinu - kad god to planiramo. Knjiga vam također daje alate i konkretne savjete i savjete o četiri područja osobnih financija: štednji, zaradi, optimizaciji poreza i ulaganju. Također se bavim mnogim mitovima koji negativno utječu na naš pristup financiranju. Također izlažem popularne tretmane koje koriste financijske institucije i financijski savjetnici, koji ponekad pokušavaju zaraditi novac na vrlo nepošten način.
I na kraju teško pitanje, ali ... za vas ne postoje teška pitanja! Novac, razmišljanje o tome, troškovi itd. Uzrokuju puno stresa. Kako se naviknuti na novac da ga tretiramo kao nešto prirodno, a ne stresno?
Imam dojam da je novac izvor stresa samo za one koji ga nemaju ili ga nisu u stanju držati sa sobom. Svima želim da mogući stres motivira na djelovanje. Kako se vaš osjećaj financijske kontrole povećava, stres nestaje. Odlučnost je osigurati potpunu financijsku sigurnost. Najlakši način za to je samo da ozbiljno shvatite redoslijed svojih financija.
Mnogi ljudi ukazuju na trenutak prijeloma kad uspiju uštedjeti novac, npr. Za 6-12 mjeseci života bez zarade. Dobijaju osjećaj stabilnosti i povećavaju samopouzdanje zahvaljujući kojem djeluju još učinkovitije, npr. Preuzimaju rizik promjene posla ili pokretanja vlastitog posla. A to je udobnost odlučivanja o sebi koju želim svim čitateljima.
Puno hvala na ovom informativnom razgovoru :)